反洗錢(qián)對(duì)維護(hù)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)社會(huì)公正和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，打擊腐敗等經(jīng)濟(jì)犯罪具有重大意義。洗錢(qián)是嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)犯罪行為，不僅破壞經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的公平公正原則，破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有序競(jìng)爭(zhēng)，還對(duì)金融體系安全穩(wěn)定構(gòu)成威脅。今天我們來(lái)了解下一個(gè)關(guān)于多人集體開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)的案例。

一、場(chǎng)景概述

某銀行網(wǎng)點(diǎn)連續(xù)數(shù)日發(fā)現(xiàn)有多名年輕客戶(hù)組團(tuán)到網(wǎng)點(diǎn)辦理開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)，預(yù)留相同聯(lián)系地址。柜員多次詢(xún)問(wèn)客戶(hù)開(kāi)卡用途、是否是同一家公司員工，客戶(hù)大多數(shù)表示否認(rèn)或沉默，也有個(gè)別客戶(hù)含糊回答開(kāi)卡是因?yàn)楸荒彻菊袖洝⑹钇诖蚨坦?。因該網(wǎng)點(diǎn)常有附近單位新招錄員工辦理工資卡的情況，故網(wǎng)點(diǎn)未覺(jué)異常，受理了開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)。

數(shù)日后有一位客戶(hù)前來(lái)網(wǎng)點(diǎn)辦理銷(xiāo)戶(hù)，網(wǎng)點(diǎn)工作人員詢(xún)問(wèn)得知，該客戶(hù)為大三學(xué)生，暑期到上海打工，與某公司簽訂了勞務(wù)協(xié)議。該公司要求被錄用的學(xué)生到銀行開(kāi)戶(hù)，每次安排專(zhuān)人帶去網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶(hù)，開(kāi)戶(hù)后要求學(xué)生將銀行卡、密碼、U盾全部上交公司，之后公司為每個(gè)人遠(yuǎn)程開(kāi)立證券賬戶(hù)，并將網(wǎng)上銀行、證券公司短信提醒功能關(guān)閉或修改。該客戶(hù)感覺(jué)蹊蹺，故自行前來(lái)銷(xiāo)戶(hù)。該銀行網(wǎng)點(diǎn)立即提示其他網(wǎng)點(diǎn)對(duì)此類(lèi)情況予以關(guān)注，加強(qiáng)開(kāi)戶(hù)審核，拒絕此類(lèi)開(kāi)戶(hù)，并向公安機(jī)關(guān)報(bào)告。

二、對(duì)話場(chǎng)景

大堂經(jīng)理：您好，請(qǐng)問(wèn)你們要辦理什么業(yè)務(wù)？

客戶(hù)A：我們來(lái)辦理銀行卡，要開(kāi)通網(wǎng)銀和手機(jī)銀行。

大堂經(jīng)理：現(xiàn)在辦卡可以在智能機(jī)具上辦理，你們攜帶身份證了嗎？

客戶(hù)A：我們都帶了。

大堂經(jīng)理：請(qǐng)問(wèn)您辦卡是什么用途呢？

客戶(hù)A：現(xiàn)在辦卡還要說(shuō)用途的嗎？

大堂經(jīng)理：因?yàn)樾麻_(kāi)戶(hù)是客戶(hù)與我行建立業(yè)務(wù)關(guān)系的第一步，信息完善是為了客戶(hù)賬戶(hù)的安全。開(kāi)啟辦卡的時(shí)候請(qǐng)一定要填寫(xiě)完整的信息。

客戶(hù)B：我們的地址是什么??？

大堂經(jīng)理：你們都住在一起嗎？

客戶(hù)B：呃……不是的。

客戶(hù)C：我們?cè)谝粋€(gè)公司打短工。

大堂經(jīng)理：一個(gè)客戶(hù)在一家銀行只能辦理一個(gè)I類(lèi)賬戶(hù)，這是為了避免開(kāi)戶(hù)辦卡后隨意出借給他人使用。所以才會(huì)要問(wèn)大家開(kāi)卡用途。

客戶(hù)B：我們就是辦工資卡。

客戶(hù)A：我還要辦個(gè)U盾。

大唐經(jīng)理：好的，您的身份審核通過(guò)了，請(qǐng)收好您的U盾和銀行卡。請(qǐng)您妥善保管，不要出租出借給他人。

客戶(hù)A：曉得了！曉得了！

數(shù)日后客戶(hù)A到網(wǎng)點(diǎn)辦理銷(xiāo)戶(hù)。

大堂經(jīng)理：您銷(xiāo)戶(hù)的原因是什么？

客戶(hù)A：我在開(kāi)戶(hù)辦卡時(shí)，還覺(jué)得您比較啰嗦，誰(shuí)知道回單位之后，公司要求我們把銀行卡、密碼、U盾全部上交，還把所有短信提醒功能都關(guān)掉了，我覺(jué)得這種做法不合理。我卡已經(jīng)交給公司了，還能銷(xiāo)戶(hù)嗎？

大堂經(jīng)理：您可以辦理掛失銷(xiāo)戶(hù)，您的同事怎么處理的呢？

客戶(hù)A：我跟部分熟悉的同事說(shuō)了銷(xiāo)戶(hù)的想法。

大堂經(jīng)理：您的做法是對(duì)的，針對(duì)您提供的情況，我們會(huì)立即報(bào)告公安機(jī)關(guān)，也請(qǐng)您及時(shí)讓您的同事掛失銷(xiāo)戶(hù)。

三、評(píng)析與風(fēng)險(xiǎn)提示

在上述場(chǎng)景中，不法分子以招聘兼職為幌子，讓?xiě)?yīng)聘者交出銀行卡和網(wǎng)上銀行賬戶(hù)，以便控制他人賬戶(hù)。

個(gè)人應(yīng)提高警惕、遇事冷靜、多方核實(shí)，加強(qiáng)自身信息保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，妥善保管銀行卡及網(wǎng)銀、手機(jī)銀行信息，不得將銀行卡取款密碼、網(wǎng)銀和手機(jī)銀行密碼、支付密碼告知他人，謹(jǐn)防被不法分子利用，損害自身的誠(chéng)信狀況和信用記錄。

對(duì)于有組織的多人開(kāi)戶(hù)的情形，銀行應(yīng)根據(jù)客戶(hù)及其申請(qǐng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取延長(zhǎng)開(kāi)戶(hù)審查期限、加大客戶(hù)盡職調(diào)查力度等措施。如發(fā)現(xiàn)開(kāi)戶(hù)理由不合理、開(kāi)立業(yè)務(wù)與客戶(hù)身份不相符、有明顯理由懷疑客戶(hù)開(kāi)立賬戶(hù)存在開(kāi)卡倒賣(mài)或從事違法犯罪活動(dòng)等，銀行有權(quán)拒絕開(kāi)戶(hù)。同時(shí)，銀行也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)案例、外部欺詐案例的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和業(yè)務(wù)技能，通過(guò)自身能力的提升，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件的識(shí)別和預(yù)防能力。